Особенности страхования кредитных автомобилей

Данная статья рассчитана на собственников кредитных автомобилей, которые решили страховаться по каско. Фраза, может быть, звучит странно, ведь страхование залога предусмотрено во всех банках, просто особенность нашей страны (и ее жителей) в том, что не все и не всегда соблюдают прописанные правила. Однако, заемщики не желающие платить по кредиту за воздух, все таки страхуются.

Основной нюанс касается многолетних договоров страхования. Многолетние договора страхования предусматривают заключение договора на весь срок кредита, но ответственность страховая компания несет после оплаты страхового платежа за соответствующий период. Это значит, что каждый год можно менять страховую компанию, если предыдущий страховщик вам чем-то не понравился. Итак, прошел год, у клиента есть выбор:

 Остаемся в той же страховой компании, что и год ранее. 

Договор можно пролонгировать автоматически просто оплатив платеж, предусмотренный за соответствующий период страхования. Этот платеж можно внести «в кредит». В некоторых банках Вам откроют кредитную линию (проценты обычно такие же, как и при беззалоговом кредитовании – от 26% годовых). С Вашего письменного согласия банк перечисляет деньги страховой компании, договор страхования вступает в силу, Вы на протяжении года закрываете кредит на страховку. Нужно учитывать, что при пролонгации многолетних договоров страховые суммы прописаны на 5-7 лет в гривнах. Кредиты большинство автолюбителей брали в долларах, т.е. стоимость автомобиля в гривнах на сегодня может не соответствовать реальной рыночной стоимости. При крупном убытке (угон, полное уничтожение автомобиля) страхового возмещения может не хватить, чтобы рассчитаться с банком, если остаток по  кредиту внушительный.

Чтобы избежать риска недострахования (подробнее писали здесь http://fins.com.ua/index.php?/fins/content/view/full/881 в пункте курсовой сюрприз), нужно подписать со страховщиком дополнительное соглашение и определить действительную стоимость авто.

Также страховой платеж можно оплатить частями, договорившись со страховой компанией и получив письменное разрешение банка. При этом страховая компания применяет надбавку к тарифу от 3 до 15% (что в любом случае ниже, чем процент по кредиту на страховку).

Клиент решает поменять компанию (причины мы не рассматриваем)

Страхуемся в новой компании по подходящим условиям. При этом желательно написать бывшему страховщику уведомление о расторжении договора, порядок расторжения договора можно почитать в самом договоре – обычно это текстовая часть на 5 -8 страниц, прочитать которую «не доходят руки». Зачем расторгать предыдущий договор? В некоторых договорах страхования предусмотрен механизм списания средств на страховку со счета клиента (банк предоставляет Вам кредит, по требованию страховщика). Обычно страховая компания пользуется этим механизмом, когда ваш старый договор еще действует. Или же в том случае, если по старому договору есть заявленные, но неоплаченные убытки – из суммы убытка вычитают премию на следующий период страхования, разницу выплачивают клиенту.

Таким образом, может получиться, что Вы застрахуетесь дважды: один раз добровольно в новой компании, второй раз – «насильно» по наставлению банка или бывшего страховщика (при этом Вас поставят в известность в последний момент). Конечно, деньги за «навязанную» страховку можно вернуть, затратив при этом уйму личного времени и нервов. Лучше предусмотреть все заранее.

Однолетние договора страхования, как правило, применяются в банках, которые ведут достаточно лояльную политику к своим заемщикам. Читайте договор кредита, предусмотрены ли штрафные санкции в виде повышения ставки по кредиту за страхование авто в неаккредитованной компании? Лучше вооружиться знаниями и воевать с банком до того, как последний начнет морально давить штрафами. (подробнее уже писали здесь http://fins.com.ua/index.php?/fins/content/view/full/947 )

Главная рекомендация – не спешите, подбирайте условия страхования заранее: есть ли специальные условия лояльности в вашей страховой компании при пролонгации договора, почитайте отзывы о компаниях на форумах, посетите сайты компаний. Заранее согласуйте свой выбор с банком: выбор страховщика (если его нет в списке аккредитованных), условия оплаты страхового платежа в рассрочку и т. д.

Чем больше у Вас времени для принятия решения, тем меньше переплата за услуги страхования и больше выбор.