Нюансы страхования при выезде за рубеж на автомобиле.

В последнее время всё больше и больше людей предпочитают путешествовать самостоятельно на собственном автомобиле. Такие поездки не предусматривают чётких графиков, всегда можно остановиться или изменить маршрут. Путешествие за границу на автомобиле – это отличный способ получить новые впечатления и сэкономить на отдыхе. При этом имеет смысл заранее позаботиться о своей страховой защите во время такого путешествия, тем более что приобретение некоторых страховых услуг в данном случае будет обязательным в соответствии с нормами национального законодательства Украины либо законодательства стран, которых Вы планируете посетить.

Очень многие туристы, планирующие выезд за рубеж на автомобиле, подходят к данному вопросу крайне легкомысленно. Результатом могут быть серьёзные проблемы на территории другого государства, которые испортят весь отдых. Например, у одного из путешествующих пищевое отравление, а Ваша страховая компания не в состоянии обеспечить качественное покрытие медицинских затрат в этой стране, самостоятельное же обращение в клинику может очень сильно ударить по бюджету, выделенному на поездку. При этом, также надо учитывать и то, что страховщики далеко не всегда компенсируют Ваши затраты по возвращению в таких случаях. Либо туристом совершено ДТП, а размер ущерба превышает установленный лимит ответственности страховой компании, вам необходим юрист, которому можно довериться, но где его взять, где найти переводчика и т.д. Чтобы не искать ответы на такие вопросы, находясь на территории другого государства, необходимо всё же подходить к этому вопросу серьёзно в Украине перед поездкой.

Какие договора страхование необходимо заключить

При выезде за границу в зависимости от стран, которые Вы планируете посетить, необходимо будет рассмотреть возможность заключения следующих договоров страхования: договор страхования гражданской ответственности (как правило, сертификат «Зелёная карта»), договор  туристического страхования (в т.ч. страхование медицинских затрат и несчастного случая), договор страхования КАСКО с покрытием в интересующих Вас странах. Можно страховать и множество других объектов, но всегда надо исходить из целесообразности. Предложенные договора страхования обеспечат необходимый минимум защиты в автомобильной поездке по территории других государств. Однако и при покупке описанных страховых услуг на территории Украины можно сделать достаточно «дорогие» ошибки.

Комплексный договор туристического страхования

Заключение этого договора страхования является обязательным и предусматривается ст. 16 Закона Украины «О туризме». Этот договор страхования потребуется уже при оформлении визы. Консульский отдел другого государства не оформит визу без данного договора страхования. Многие, не придавая большого значения этому вопросу, приобретают полис у агентов, работающих перед консульским отделом. При этом клиент даже не интересуется содержанием договора страхования либо ассистирующей компанией, которая будет обслуживать данный договор в другом государстве. Переплата за страховую услугу при покупке под консульским отделом может составлять 200-300% стоимости услуги. Некоторые обращаются в ближайшую страховую компанию и также не уделяют внимание наполнению полиса и его обслуживанию.           Т.е. фактически приобретается не страховая услуга, а ещё одна бумажка для получения визы. Хотя этот полис может очень сильно выручить на территории другого государства.  По словам руководителя Седьмого киевского управления продаж ЗАО «СК «Украинская страховая группа» Ильченко Антона, стоимость туристического страхования зависит от страховой суммы, срока пребывания за границей и иных факторов. Для  большинства европейских стран страховая сумма по медицинским затратам составляет 30000 Евро, а цена полиса колеблется в диапазоне 0,4 – 1 Евро за одни сутки.

 Договора туристического страхования бывают двух типов: сервисные и компенсационные. Это важный момент. При покупке сервисного полиса страховая компания обязана обеспечить оказание медицинской помощи в той стране, где находится турист. Помощь предоставляется через ассистирующие компании, которые имеют разветвлённую сеть провайдеров медицинских учреждений, СТО и т.д. В случае с компенсационным полисом, дело обстоит хуже, турист обязан согласовать свои затраты в стране пребывания со страховщиком в Украине и получить деньги по возвращению и предоставлению документов. Тут очень много вопросов, будет ли время и возможность согласовывать затраты, хватит ли денег оплатить услуги и т.д. Кстати, продажа компенсационных полисов запрещена выезжающим за рубеж, тем же Законом Украины «О туризме». Хотя, несмотря на всё это, продажа таких договоров осуществляется очень активно. Приобретение такого полиса принесёт очень существенные проблемы при наступлении страхового случая.

Другой важный момент – обслуживание такого договора страхования. Страховщики же не поедут сами решать Ваши вопросы в Австрию либо Испанию. Обслуживание, как уже отмечалось, строится через ассистирующие компании и тоже стоит денег для страховой компании. Некоторые пытаются сэкономить и работают через дешёвый ассистанс либо вообще через собственные подразделения. Вот и получается ситуация, что у компании нет надёжного партнёра-клиники, способного обеспечить выезд врача в выходной день, либо ещё хуже выезд врача Вам обеспечат, но он будет неквалифицированным специалистом. Следовательно, если ассистирующая компания у страховщика украинская и не имеет серьёзных партнёров за рубежом – также ожидайте проблем. Этот момент желательно уточнять всегда сразу.

Ну и в заключение, необходимо правильно подобрать услуги. Договор туристического страхования в абсолютном большинстве компаний носит комплексный характер и включает в себя ряд видов страхования, объединённых в различные программы. В международной практике эти программы условно называются – A,B,C и D. И вот тут необходимо подбирать именно то, что в наибольшей степени подходит Вам, абсолютная цена полиса будет не велика. Более дешёвые программы включают только медицинские затраты и несчастный случай, это хорошо для тех кто путешествует с туристическими компаниями. Им ведь незачем покупать эвакуацию либо техническую помощь в другой стране, если они летят туда на самолёте. Те программы, цена которых выше, кроме всего прочего, предоставляют покрытие технической помощи, юридической помощи, административных затрат и т.д. Это будет гораздо предпочтительнее для тех, кто путешествует самостоятельно на автомобиле.

Страхование КАСКО

Страховщики, как правило, отказывают в страховании КАСКО на период выезда за рубеж. Те, кто соглашается, продают эти краткосрочные страховые услуги с удорожанием 40-60%. Оптимальным вариантом в данном случае будет краткосрочное расширение покрытия действующего договора КАСКО на интересующую Вас группу стран («СНГ», «Европа» и, возможно, «Мир»). Минимальный срок расширения у большинства страховых компаний составляет один месяц. При этом цена этого расширения будет крайне невелика. 

Здесь также следует обращать внимание на то, чтобы у Вашего страховщика был надёжный партнёр – ассистирующая компания за рубежом. Такая компания сможет решить все проблемы, связанные с ремонтом Вашего автомобиля, на территории другого государства. В противном случае Вам могут сказать, что необходимо оформить все полицейские протоколы, получить их копии и везти автомобиль в Украину, даже, несмотря на то, что он нетранспортабельный.

Сертификат «Зелёная карта»

   Этот договор страхования обеспечит покрытие вреда причинённого третьим лицам в государствах-членах Международной системы «Зелёная карта» (практически вся Европа, часть СНГ). По сути, это аналог нашего полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. По-мнению руководителя проекта «Финанс-стр@хование» Вячеслава Жевага,  в большинстве случаев на покупке сертификата можно сэкономить, поскольку наличие договора страхования предусмотрено в абсолютном большинстве стран. Если у Вас не будет «Зелёной карты», то придётся покупать полис страхования гражданской ответственности интересующей страны прямо на границе, а в Европе страховые платежи по таким договорам достаточно высоки.

Автор: Сергей Мишкур