Получаем страховое возмещение при конструктивном уничтожении автомобиля.

     Для многих понятие конструктивного уничтожения известно как «тотальная гибель» либо просто «тотал». Общее понимание этой проблемы есть у каждого, т.е. автомобиль не пригоден к дальнейшей эксплуатации, однако далеко не каждый разбирается в критериях непригодности, а тем более, знает подходы страховых компаний к данной проблеме. Хотя этот вопрос является достаточно серьёзным, поскольку может серьёзно затронуть имущественные интересы страхователя при выплате возмещения.
 

1.    Автомобиль остаётся в страховой компании, соответственно страховая выплата будет уменьшаться исключительно на размер франшизы и других вычетов в соответствии с условиями страхования (пропорциональность, износ и т.д.).
2.    Автомобиль остаётся у клиента. В этом случае, кроме всего прочего указанного в первом пункте, вычитаться будут пригодные остатки, оцененные предварительно.

На что следует обратить внимание:

1.    Страховые компании производят оценку восстановительного ремонта в партнёрских либо дочерних экспертных компаниях. Поэтому вполне можно допускать договорённости об искусственном занижении либо завышении, как стоимости ремонта, так и стоимости остатков. В результате можно получить конструктивное уничтожение, там где его нет, либо не получить, там где оно на лицо. Мотивом таких действий может быть выгодное приобретение остатков либо минимизация ущерба при неликвидных остатках. В любом случае будет создаваться видимость компромисса с клиентом. Поэтому целесообразно действовать следующим образом, любой из оценщиков, проводя оценку восстановительного ремонта автомобиля, находящегося на грани «тотала», будет просить представить счёт с СТО. Если же Вас не будет устраивать решение этого оценщика, предложенного страховой компанией, всегда можно получить консультацию у другого, предоставив фотографии и копию счёта с СТО. Если есть альтернативное мнение о результате оценки, проведенной оценщиком от страховой компании, то целесообразно заказать ещё одну оценку в другом месте – приватной экспертной компании, либо каком-либо из государственных институтов судебных экспертиз.
2.    Вопрос расчёта стоимости пригодных остатков всегда будет решаться после рамочной договорённости со страховщиком о порядке выплаты возмещения. Если автомобиль интересен страховой компании, и Вы его отдаёте, то остатки могут быть занижены, а если не отдаёте – завышены. Если же компромисса со страховой компанией нет, то оценку стоимости остатков целесообразно будет заказывать самостоятельно и при наличии двух заключений оценщиков продолжать искать компромисс, либо решать вопрос в судебном порядке.
3.    Следите за своей страховой суммой. Очень интересными для страховщиков будут автомобили, где страховая сумма бралась из расчёта старого курса доллара США. Так, например, ранее стоимость автомобиля Lancer X в самой простой комплектации составляла 106000 гривен, а сейчас 138600. Если же списать износ за один год из расчёта 15%, то получим  90100 гривен и 117810 соответственно. Полагаем, что увеличение стоимости ремонта также не секрет – то, что ранее стоило 1500 гривен, сейчас будет стоить 2500. Таким образом, на автомобиле стоимостью 90100 конструктивное уничтожение будет при убытке 54060 гривен, а на автомобиле стоимостью 117819 при убытке 70686 гривен. Разница более чем существенная. Поэтому автомобиль с меньшей страховой суммой будут забирать всегда, только вот хватит ли возмещения на аналогичный?

Какие могут быть варианты
1.    Если оценка восстановительного ремонта завышена, а со страховой суммой клиент ошибся, то целесообразнее доказывать такое завышение и проводить альтернативную оценку.
2.    Если не договорились о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь – делайте альтернативную оценку. Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения.
3.    Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и т.д.

     Кому нужны «тотальные» автомобили:

     После конструктивного уничтожения пригодные остатки могут интересовать три категории лиц: посредников, опытных участников рынка ремонтных услуг и мошенников.
     Посредники стараются получить минимальную оценку пригодных остатков и зарабатывают на разнице между суммой выкупа автомобиля и суммой страхового возмещения, а также перепроданных остатков. Опытные участники рынка ремонтных услуг – владельцы либо руководители СТО, мастера и т.д., делают прибыль на разнице между суммой выкупа, затратами на восстановительный ремонт и суммой последующей продажи автомобиля. Мошенники же, как правило, приобретают не остатки, а документы на автомобиль для использования в различных «тёмных» схемах.
     Если придётся реализовать пригодные остатки самому, то преимущественно ориентироваться придётся именно на эти категории покупателей. Они стараются максимально сбить цену для получения большей рентабельности, всё будет зависеть от сроков, в которые необходимо получить деньги. Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий.
 
      В случае конструктивного уничтожения стоит взвесить все «за» и «против» прежде, чем принимать решение, сопоставить возмещение с возможностью приобретения нового автомобиля. Спор со страховой компанией в случае конструктивного уничтожения вовсе не означает «конец света». Может дело и не стоит того, чтобы выводить его на орбиту судебного разбирательства, теряя при этом нервы, время, деньги и стоимость остатков. Лучше все трезво просчитать и найти наиболее оптимальное решение.